财知道｜银行开卡礼送"Token"，送的到底是什么？

近期，招商银行、平安银行、浦发银行、农业银行等多家银行密集推出以AI算力、Token额度为核心权益的信用卡。一时间，"Token"这个原本只存在于程序员和AI研究者口中的技术术语，以信用卡权益的形式闯入了普通人的视野。Token究竟是什么？银行为什么突然开始"送算力"？

一、Token是什么？

要理解Token，先回忆一下你用AI时的场景。

当你向大模型提问、让AI生成一张图片、写一段代码，每一次交互背后都在消耗一种东西——Token。

Token是大模型处理信息的最小单元。简单来说，一段文字会被拆分成若干Token，模型逐Token处理、逐Token生成回复。一个汉字、一个标点、一个英文单词片段，都可能是一个Token。你问得越长、任务越复杂，消耗的Token就越多。

2026年3月，国家数据局正式将Token的中文译名定为"词元"，并将其定位为"智能时代的价值锚点"和连接技术供给与商业需求的"结算单位"。全国科学技术名词审定委员会也同步发布公告，统一了这一术语。

有了官方命名还不够，Token究竟有多重要？看一组数据就明白了：2024年初，中国日均Token调用量仅为1000亿；到2025年底跃升至100万亿；2026年3月已突破140万亿。两年多增长超千倍。

英伟达CEO黄仁勋在GTC 2026大会上提出"Token工厂经济学"，将AI数据中心重新定义为生产Token的标准化工厂，称Token已成为AI时代的"新石油"。

所以，Token就是AI时代的"数字燃料"——你用AI，就得烧Token。

二、银行为什么开始"送Token"？

1. 信用卡行业正在经历深刻调整

先看一组数据：据中国人民银行数据，截至2026年一季度末，全国信用卡和借贷合一卡仅剩6.87亿张，较2022年三季度8.07亿张的历史峰值累计减少约1.2亿张。发卡量已连续第14个季度下滑。

发卡量缩水、睡眠卡出清——背后是多重因素的叠加：2022年，原银保监会与人民银行发布通知，强化信用卡睡眠卡管理，推动行业从"跑马圈地"转向"精耕细作"；与此同时，互联网信贷产品持续分流年轻客群，居民的消费理念也在发生深刻转变。信用卡行业正经历前所未有的"存量鏖战"。广州银行信用卡中心甚至成为全国首家获批将独立专营机构转为信用卡部的银行。

行业在收缩，银行必须找到新的增长点。

2. Token成了精准筛选"优质客户"的工具

传统信用卡靠拉杆箱、咖啡券吸引的是"谁都可以"的泛人群。但Token不同——只有真正使用AI的人，才知道Token的价值。

招联首席经济学家董希淼表示，这类将大模型Token、算力额度纳入核心权益的信用卡，本质是主动筛选有AI使用习惯和工作需求的人群。"这类用户不仅是高收入群体，更代表数字经济下的优质资产，其生产力工具需求为银行提供了深度绑定的场景。"

苏商银行特约研究员薛洪言进一步指出，对AI算力有高频需求的人群，往往集中于高附加值行业，收入有增长预期且处于职业上升期。

银行不是在"送Token"，而是在用Token筛选高价值客户。

三、各家银行怎么"送Token"？

招商银行：国内首张Token权益信用卡

6月12日，招商银行运通工程师信用卡正式上线专属AI权益，将Token纳入新户首刷礼，成为国内首张搭载Token权益的信用卡。新用户消费达标后，最高可享每月18亿Token的M3用量，可直接用于文档、图像、音视频等多模态模型调用。该卡还对持卡人学历提出了明确要求——仅限大专及以上学历客户申请。

农业银行：消费积分兑换AI算力

农业银行与AI智能助手Kimi推出联名信用卡，持卡人可将日常消费转化为AI算力额度。其中，高端白金卡持卡人可用消费积分八折兑换Kimi高级版(Allegretto)会员权益。首次开卡需在核卡后次两个自然月内累计消费满5888元，方可领取AI权益。

平安银行：多平台Token权益包

平安银行在2026世界人工智能大会期间推出平安悦享白金卡AI生活版，新用户消费达标可解锁百度智能云、智谱清言、阿里云、腾讯云等多家AI企业的Token权益包或会员资格。

浦发银行：最高30亿Token算力补贴

浦发银行联合阿里云推出科技菁英信用卡(云智版)，为AI开发者、算法工程师提供最高30亿千问大模型Token的算力补贴。该权益面向2026年7月10日至12月31日期间申请并核发的持卡人。

光大银行：依托Token Plan平台升级

7月18日，光大银行宣布依托中国银联Token Plan平台，发布光大福卡Token权益升级计划，进一步丰富其AI主题信用卡产品线。

此外，交通银行、网商银行等也纷纷入局。中国银联更宣布联合15家商业银行打造智能体主题信用卡产品。不到两个月，超过10家银行加入这场Token权益竞赛。

四、Token权益的背后逻辑：从"消费型"到"生产型"

Token成为信用卡权益，表面看是开卡礼的升级，深层看则是银行信用卡定位的根本转变。

过去，信用卡是"生活消费型"工具——吃饭返现、加油打折、机场贵宾厅。而搭载Token权益的信用卡，正在向"生产赋能型"工具转型。

薛洪言指出，这类客群的金融需求不止于支付，从设备分期到创业经营贷，为银行提供了由单一获客走向更深层次绑定经营的想象空间。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏也表示，银行将AI Token作为信用卡的核心权益，标志着权益体系从实物或服务向数字化权益转型，代表了信用卡权益演进的新方向——从标准化向个性化、智能化转变。

简单说：以前银行给你"省钱"，现在银行帮你"赚钱"——给你AI生产力工具。

五、冷静思考：送Token能走多远？

当然，"送Token"并非没有争议。

证券时报评论指出，目前大多数AI信用卡的核心创新仍停留在"权益升级"层面，并未跳出传统信用卡"花钱买流量"的反向补贴模式。随着越来越多银行涌入，算力权益的稀缺性正在被迅速稀释。

多位银行工作人员表示，当前AI权益信用卡面临"低频用户用不上，高频用户不够用"的窘境。一位工程师用户直言："既然如此，不如直接送等价的现金更实在。"

更深层的问题是：随着大模型智能水平快速提升，单位智能的算力成本将持续下降。现在被视为高价值的Token额度，未来几个月可能就会趋向平价甚至免费。当"伴手礼"失去吸引力，银行又该拿什么留住客户？

结语

Token，这个曾经只存在于程序员和AI研究者口中的技术术语，如今正以信用卡权益的形式走进普通人的生活。

它是大模型处理信息的最小单元，是AI时代的"数字燃料"，是银行筛选高价值客户的新工具，更是信用卡从"消费型"走向"生产型"的标志。

下次当你收到银行"送Token"的办卡邀请时，不妨想一想：这不仅仅是一张信用卡，更是银行用AI重新定义金融服务的一个注脚。

一句话记住它：Token是AI世界的"汽油"——你每一次和AI对话、每一次让AI帮你干活，都在烧Token。银行送Token，送的是一张通往AI时代的"加油卡"。