净息差压力下探索增收渠道，多家银行密集调整服务收费项目

近年来，商业银行的净息差持续收窄，成为行业面临的普遍挑战。国家金融监督管理总局披露的数据显示，我国商业银行平均净息差已连续五年下降，截至2024年末，已降至1.52%，创历史低点。这一背景下，传统存贷利差收入锐减，银行亟需寻找新的盈利增长点，中间业务收入(即服务费、管理费等非利息收入)成为多家银行的突破口。

例如，苏州银行于6月9日发布服务收费事项公告，新增“尊行卡年费”项目，白金卡年费高达588元/卡/年，自9月10日起执行；中国银行也于6月10日起调整信用卡结算服务手续费收费标准，包括上调柜台取现手续费收费标准上限、上调中长城环球通系列产品自助渠道取现手续费收费标准、取消长城环球通系列产品柜台及自助渠道本行本地取现免费等。除此之外，乌海银行、安徽庐江农村商业银行、浙江稠州商业银行等银行也在近期宣布新增或调整服务收费项目，涉及资信证明服务费、借记卡ATM跨行取现手续费、境内外邮寄费等项目。由此可见，无论是大型银行还是中小银行，均在通过合规收费优化收入结构。

盘古智库高级研究员余丰慧认为，息差持续收窄的背景下，银行增设收费项目可作为一种增加中间业务收入的有效手段，从而有助于改善营收状况。

自2020年以来，监管部门多次推动“减费让利”相关政策，要求银行降低小微企业和个人客户的金融服务成本。例如，2021年6月，在对近5万家小微企业、个体工商户进行调研的基础上，人民银行会同银保监会、发展改革委、市场监管总局，聚焦降费呼声高、使用频度高的基础支付服务，提出12项降费措施，涵盖银行账户服务、人民币结算、电子银行、银行卡刷卡、支付账户服务等5方面，并同步出台了降低自动取款机(ATM)跨行取现手续费长期措施和《关于降低小微企业和个体工商户支付手续费的通知》。然而，随着市场环境的变化，商业银行减费让利的可持续性面临考验。

上海金融与法律研究院研究员杨海平表示，近期多家商业银行新增和调整收费服务项目的原因在于，前期响应“减费让利”政策导致部分免费服务范围扩大。商业银行为了应对净息差持续承压，更加重视中间业务收入，在合规范围内新增了收费服务项目。

然而，需要注意的是，银行服务收费的调整，将会直接影响到客户的利益。以ATM跨行取现为例，此前“免收”政策惠及了大量普通用户，调整后的手续费可能对高频用户构成显著负担。虽然银行方面强调，收费调整的初衷并非单纯“增收”，而是为了覆盖相关服务的运营成本，提升服务质量与风险管控能力，但这依然免不了对客户满意度构成挑战。

对此，上海冠苕信息咨询中心创始人周毅钦分析指出，新增和调整收费项目为银行开辟了新的收入来源，缓解了利润压力，促使银行优化资源配置，聚焦高附加值业务，同时也对客户体验管理提出更高的要求。银行需加强与客户的沟通，充分解释收费依据与服务价值，平衡好盈利与客户满意度的关系。

银行服务收费的密集调整，折射出行业在净息差压力下对盈利增收渠道的积极探索。短期来看，收费的合规性与客户利益的平衡将仍是核心命题，而从长期看，通过综合金融服务和产品创新构建多元化的盈利模式，或许才是银行业可持续发展的关键。