最后一公里： 普惠金融探路新模式

（原标题：疏通“最后一公里” 普惠金融探路新模式）

如何疏通金融服务的“最后一公里”，让居住地附近缺乏银行网点的居民在家门口就享受到便利，一直是普惠金融的难点之一。对诸多金融机构来说，这“一公里”往往成为了银行和储户之间的“拦路虎”。

“有些银行网点距离太远，取钱难、费时间还成本高。”中国证券报记者在福建省调研时，有许多村镇居民都对记者这样说道。事实上，为改善农村地区落后金融服务环境，近年来金融机构不断布局金融基础设施建设，帮助偏远地区居民解决金融服务难题，让他们可以在家门口就享受现代化金融服务。

“小”而必须的便民支付点

小额便民支付点是普惠金融服务在金融设施上的建设之一，许多居住地交通不便利，以及年龄稍大不会使用数字支付工具的居民更是对其有所“依赖”。更为关键的是，它可以依托当地的超市等平台，为当地居民提供最便利的基础金融服务。

在福建省宁德市环三都澳区域的一家渔排上的超市内，记者看到一台固定电话模样的机器，超市店主宁小燕就是使用这个机器操作银行卡几分钟内完成了居民的取款需求，而这样的操作每天都会在这家小店内上演“十几次”。

宁小燕对记者说道，“在我这里设置的便民支付点可以24小时提供2000元以内的基础金融服务，还可以登记贷款信息，方便信用社今后为他们提供贷款服务。不仅如此，做存取款业务时还能顺便买一些食物或给渔船加油等。”

对生活在三都澳区域附近的渔民来说，海上支付便民点作为一个设在渔排上的移动支付点，解决了当地渔民每月社保卡零钱存取问题，原来需要坐快艇到镇上宁德农商银行网点支取，来回船费至少需要30元，在便民点存取既无支取手续费，又可随时办理，极大地便利了当地渔民及外来打工者。

同时，更让便利店店主宁小燕高兴的是，在她超市内的便民支付点办理取款、转账和领取养老金等业务，银行还会给她返一些手续费，来当作开设便民支付点的酬劳。

“一卡多用”满足金融需求

在福建省宁德市寿宁县下党乡下屏峰村，还有一种小额便民支付点的“升级版”——农村普惠金融综合服务点。它的设立也同样打通了惠民金融服务农村的“最后一公里”，而且能办理的业务除了基础金融服务外，还包括代理社保缴纳、国债销售、残缺污损人民币兑换、稳健型理财产品销售、协助保险代理业务等更多业务种类。

在下屏峰村农村普惠金融综合服务点，村民杨上春拿着自己的社保卡正在村里的金融综合服务站办理存款业务，她告诉记者，“生活缴费和贷款登记的业务都能在这个服务点办理，并且这张社保卡也是农信社的银行卡，不用重新办卡。”

这些普惠金融服务点的设立不仅为当地居民节约了时间，也节约了路费。“以前进城办理业务需要花10块钱的路费和大半天的时间，现在时间省下来可以多干点儿活了。这里的营业时间是早上7点到晚上10点，也符合我们的生活习惯。”杨上春说道。

对金融机构来说，这些服务点或便民点的设置同样考验他们的判断力和服务能力。在寿宁县农村信用合作联社主任王章清看来，从选址上来看，首先，这个点本身要有一定的业务量，无论是自身业务量还是该商户业务量。其次，该点所在的商户要有一定经验。再次，它是要离所在地区银行网点较远的，如果离所在乡镇只有几分钟路程，就失去了设置的意义。

“后续会继续铺设这样的便民服务点。随着这些服务点的铺设及金融机构的服务在农村区域的不断普及，民间借贷也会随之减少。”王章清认为，扶贫并非是看短期盈利，农村区域金融需求潜力是很大的。

从福建省来看，类似这样的普惠金融服务点还有很多。数据显示，目前已改造普惠金融服务点51个，业务涵盖基础支付服务、基础金融服务、农村电子商务服务，共8大类17项。截至2017年10月末，51个服务点共办理业务131624笔、金额7056.39万元，点均办理业务2580.86笔、金额138.36万元，点均业务笔数和金额均超过2016年全年点均业务。

多措并举打准普惠金融“七寸”

事实上，无论是农村普惠金融综合服务点还是小额便民支付点的设立都是一件一举多得的好事，当下普惠金融的难点之一就是普惠金融服务需求和供给的结构性问题较为突出。中国人民银行福州中心支行行长单强坦称，“农村和欠发达地区金融机构网点覆盖率有待提升，政策性金融机构功能有待发挥，金融基础设施建设有待加强。”

随着普惠金融的不断发展，截至目前，国有银行、股份制银行都相继设立了普惠金融事业部，取得了明显成效，央行也于日前全面实施普惠金融定向降准。央行有关负责人此前表示，按现有数据测算，对普惠金融实施定向降准政策可覆盖全部大中型商业银行、约90%的城商行和约95%的非县域农商行。

值得注意的是，在普惠金融的发展过程中，也仍存在一些难题。比如，部分子领域所处的发展阶段不同，有些仍在探索过程中。

“总体来看，目前，我国的金融产品，特别是涉及到信贷的金融产品，在零售及公司客户上的覆盖并不完整。还有相当数量的中小客户无法获得合适的金融产品。普惠金融就是要通过新技术、新模式、新方法来为这些之前未覆盖，却有实际且合理金融需求的中小客户提供适合的金融服务。”工银国际分析师包仁诚称。

在包仁诚看来，普惠金融主要有三个关键点：一是如何触及中小客户，如何建立有效的渠道；二是如何充分理解客户需求，开发出相应金融产品和服务；三是如何利用新技术、新方法，动态正确合理评估普惠金融客户的风险，并建立完整的针对这些客户且匹配对应产品和服务规模的风控体系。

针对普惠金融发展过程中的难点和痛点，中国人民银行福州中心支行单强认为，银行业金融机构未来要建立健全有利于普惠金融发展的机制，努力让各阶层和群体能够以平等的机会、合理的价格享受到金融服务；要创新管理手段，运用新兴信息技术等技术力量，拓宽金融服务覆盖面；要注重防范和化解金融风险，在推动金融创新的同时，保障金融安全，维护金融稳定；要积极探索普惠金融发展实施新路径，推进普惠金融向纵深发展，让金融成果惠及更广大的人民群众。