业务转型回归本源 银行业发力普惠金融

从上市银行发布的半年报看，在政策引导下，看好普惠金融的发展潜力，借助科技手段提高风控水平，各大银行开始发力普惠金融服务。

半年报显示，小微、三农等普惠领域的贷款投放提速。截至6月末，工行小微贷款余额达到3200亿元，同比增速16.8%。建行普惠金融贷款余额4912.89亿元，同比增速44.33%。农行县域发放贷款和垫款总额达3.82万亿元，较上年末增长7.1%。

从整个银行业的数据看，截至6月末，小微企业贷款余额25.4万亿元，同比增长12.2%，高于同期大型和中型企业贷款增速。

这离不开政策的引导。央行副行长朱鹤新表示，央行今年三次降准释放资金中有1万多亿元定向支持小微等普惠领域。

银保监会指导银行健全内部激励机制、优化小微金融服务监管考核办法；下发通知鼓励银行加大对实体经济的信贷投放，其中普惠金融是一大重点。

仅有政策引导是不够的。长期以来，我国金融机构在普惠金融领域的业务模式不够健全，缺少真正适合小微企业的个性化产品。风险管理方面，尚未建立行之有效的风险管理模式，在一定程度上导致经营风险偏大。

近年来，大数据、云计算等新技术的广泛应用，有效降低了金融服务成本，提升了银行机构的风险防控能力，对普惠金融不愿做、不敢做、不会做的状态正逐步改变。

“小微业务的发展一定要建立在风险可控的前提下，我们运用大数据等科技手段提高风控水平，只有可持续发展才能发挥好普惠金融主力军的作用。” 工行董事长易会满表示。

在推动普惠金融发展过程中，银行业加快金融产品和服务创新，涌现出越来越多的特色产品。

经过前期在六个分行试点，农行首个全线上运作的小微企业融资产品“微捷贷”6日在全行上线，运用大数据分析技术，构建云评级、云授信和云监控模型，实现了小微企业融资的“秒申、秒审和秒贷”。建行的互联网融资产品“小微快贷”，给予企业循环授信额度，可随支随用随还，按实际用款日计息，减轻企业融资成本。

普惠金融已经成为不少银行下一步的业务重点。“我们的新增贷款规模优先向小微倾斜，内部进一步完善激励机制，层层压实小微企业的贷款责任，从信贷规模、组织架构、考核激励等方面让货币政策真正传导下去。”易会满表示。

农行表示，今年计划普惠贷款达到增长1100亿元，新增小微法人贷款10万户。建设银行(00939)行长王祖继表示，将针对民生领域的痛点、小微企业融资等方面加大信贷投放力度，创新服务模式和产品。

专家认为，小微金融服务的风险目前仍偏高，要进一步加强金融基础设施建设、健全社会信用体系、完善监管制度和金融机构的自身制度等，让普惠金融更具可持续性，迎来更大发展空间。