二孩政策带来消费金融发展契机 经济潜力巨大

金融界3月9日讯 据数据统计，中国目前有4.3亿家庭，“全面二孩”政策正式落地是我国人口政策的重大调整，直接影响到我国的家庭结构，消费产业在“二孩政策”新机遇下必将有新变革。

3月8日，由邮储银行开设的消费金融公司——中邮消费金融公司发布了针对“有孩家庭”的消费金融产品：“二胎贷”。借助“全面二孩”政策的契机，通过“互联网+产融结合”的创新模式，“二胎贷”欲挖掘万亿级的新家庭消费市场，它成为国内首款针对有孩家庭客户的消费金融产品，而“有一个小孩”成为申请贷款的必要条件。

2016年邮储银行“幸福·加邮”社区行系列活动启动暨“邮你有家”消费产业联盟启动新闻发布会也在当日盛大举行。会上，中邮消费金融公司执行董事兼总经理王蓉晖表示，在围绕“二胎”、“二孩”相关话题统计中，相当部分是“偏负面”的话题，说明大众存在众多忧虑。因此，“全面二孩”政策需要正能量，中邮消费金融公司率先推出的“二胎贷”就是这样的一种社会正能量，作为一种坚定支持“全面二孩”政策的声音，更是对“有娃家庭”实质性的支持，帮助大家缓解压力。

王蓉晖介绍称，中邮消费金融将推动产融跨界合作，与消费产业实现数据、资金、渠道、技术、场景的优势互补，通过产业联盟共同为客户提供更优质的消费金融服务。

在当前国家“三期叠加”与经济动能切换的背景下，消费金融市场潜力巨大。2015 年末全国金融机构各项人民币贷款余额为93.95万亿元。居民消费性贷款余额为18.96 万亿元，占比20.18%。全年居民消费性贷款增加3.59万亿元，同比增长23.3%，增速比上年末高4.9个百分点，呈现快速增长趋势。未来几年消费金融将保持20%左右的复合增长率。

“现在人口老龄化的速度比较快，按照预计，中国2035年就将进入超老龄化社会。” 中国人民银行金融研究所所长姚余栋表示，他认为如果全部放开二胎将会提高总和生育率，会为经济增长提高0.2个百分点，对于将来进入新常态、低增长期的中国经济，这0.2个百分点的增长速度是弥足珍贵的。

姚余栋提出几点建议，他认为首先需要兼并社会保险，能够使更广大的妇女享受到生育保险，产生规模效益，使生孩子做到基本免费；建议个人所得税的改革方案是分项计征和综合计征相结合，凡是生孩子（包括生二孩）而产生的购房、教育、消费等需求应该进行所得税抵扣；最后，要防止一线房价的最后的疯狂，“如果房子租金或者是房价都很高的话，一定会影响生育意愿，而且最后的疯狂一定会传导到中心城市去，我们一定要阻止房地产泡沫。”

在中国社会科学院金融研究所所长助理杨涛看来，未来更有可能形成一个多元互补、立体、多层次的互联网消费金融的服务体系，这将是一个很重要的趋势。

杨涛强调：“在整个消费金融发展过程中，风险控制越来越重要，未来各种各样去中心化的消费金融模式似乎能够成为一个重要的挑战。”