低息时代银行个贷用户去哪儿了

2015年央行连续五次下调存贷款利率,让我们进入低息时代。作为个人,在这一年向银行借款的情况又是如何呢?

银行个贷业务量逐年下滑

《2015年银率网360°银行评测报告》的调查数据中显示,2015年个人向银行申办贷款量出现下滑,降幅达3.23个百分点。而从近5年整体的走势来看,呈现出的是一个下滑大趋势。为什么在降息周期内,向银行申请贷款的用户量不升反降呢。

目前银行个人贷款主要分为房贷、消费贷、车贷和个人经营贷。在2015年除个人住房贷款上涨之外,其他各类贷款全面下滑。

银率网分析师闫博锴认为,贷款买房是老百姓向银行申办最多的贷款,通过近几年的银行评测数据可以看到,房贷申办量所占比重一直保持在50%以上,2011年更是达到77.42%的历史峰值。目前的房价让买房人贷款额少则几十万元多则上百万元,而且一贷就是几十年。这种贷款需求是其他借款渠道无法解决的,这让银行有了得天独厚的优势。

而其他个人贷款问题,很多融资渠道都能解决,而且解决得比银行更好。这是贷款人群逐年下降的原因之一。

在2015年通过银行获批贷款的主力军主要集中在年龄在25-40岁,年收入在6-20万,本科学历,生活在沿海和经济发达地区的用户群体。在其他融资渠道眼中,银行掌握着一群优质的客户,让人羡慕嫉妒恨。可见,银行掌握着全国高质量的信贷资源。但在追求高质量信贷资产的同时,也牺牲掉了很多的潜在的贷款用户,这是贷款人群逐年下降的原因之二。

通过银行贷款成本低速度慢

对于个人借款来说,大家最关注的无外乎两点,一是借钱成本,二是拿钱的速度。从借款人在银行最终获批的贷款利率来看。大部分人拿到的贷款利率都要低于央行基准贷款利率,融资成本明显要低于其他贷款渠道。

消费型贷款和经营贷款在办理周期上对借款人来说有点长,明显慢于其他贷款渠道。以京东白条、淘宝的借呗、腾讯的微粒贷为代表的网络贷款产品,都是动动手指就能做到“秒批”。民间融资更是打着当天审批当天放款的招牌,在几天内解决问题。所以贷款周期的此消彼长是贷款用户下降的原因之三。

银行在贷款产品审批时要考虑很多成本和风控因素,无法做到其他融资渠道那样灵活,但未来在审批流程上完全有优化空间。

P2P网贷和电商平台成为大家的首选。而这两个渠道正是互联网金融的代表。近几年借助各大电商在双十一、双十二等网络购物节的大力推广,让网络贷款迅速为大众所熟知和使用。已经超过民间借贷、小贷公司、汽车金融公司等传统的线下融资渠道,也逐步分流着银行借贷模式。这也是个人贷款申办量逐年下滑的原因之四。

过去金融市场是不理性的,信息是不完全的,也是不对称的,但现在已经进入了数字时代。大家拿着智能手机,带着智能设备,上街买菜和发个红包都不用现金了,个人的信息也变得数字化,信息的不完全和不透明正在消逝,这对借贷双方都是大大的利好。未来谁能掌握和用好大数据,用心去贴近用户实际需要,谁就会获得用户青睐。