四大行首次入局 P2P资金联合存管方案频出

银行与第三方支付机构联合为P2P平台资金提供存管服务的模式近日频现。

昨日,位于上海的P2P平台信而富宣布,与建行和富友支付展开合作,开展银行、第三方支付联合资金存管模式。这也是四大行首次参与P2P的资金存管业务。

在同一时间,汇付天下有限公司宣布与恒丰银行合作为P2P平台推出资金联合存管方案,汇付天下为P2P平台提供账户系统、支付结算、数据运营等服务,恒丰银行则为P2P平台开立资金存管账户,按P2P平台独立存管专户进行监管,并对P2P平台投资标的进行备案管理。

此前,易宝支付、懒猫金服和中信银行也宣布推出P2P资金联合存管产品,易宝支付负责支付通道服务,懒猫金服负责系统对接、平台接入等运营服务,中信银行按监管要求提供资金存管服务。

在央行等十部委于7月发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中提出,除另有规定外,(互联网金融)从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构,对客户资金进行管理和监督,实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。

目前,银行参与P2P资金存管有两种模式:银行自身建立小账户模式,同时嫁接第三方支付或银联等支付通道实现跨行资金流转;或由第三方支付机构搭建账户体系并提供支付通道,银行则提供资金存管的服务,平台上的投资人和借款人在银行拥有独立的账户。

信而富副总裁刘一民表示:“我们认为P2P行业还处于发展的初级阶段,业务模式尚不固定,如果是银行提供标准化的产品,灵活性会稍显欠缺。此次我们兼顾了便利性和安全性,由第三方支付机构来搭建账户体系,但投融资双方的账户最终开立在银行,由银行提供存管服务。”

在这一模式下,投资人和借款人会在建行开立独立的账户。如需发生资金划转,平台会向存管方(银行)发送交易指令,以及借款合同的信息。同时,将资金划转的指令发给第三方支付机构并传递给银行。银行将借款协议的信息流和实际账户的资金流进行校验匹配后,将资金直接由出借人的账户转到借款人的账户,中间不停留于任何交易清算账户或存在资金池,真正实现了平台自有资金与客户资金的分离。