支付业“二清”乱象丛生

据统计,“二清机构”由于无商户准入门槛,这几年在商户数量与交易规模方面取得了大幅增长,年交易量规模高达上万亿元,甚至超越了绝大部分正规的支付企业。不过,二清市场火爆背后存在隐忧。

所谓“二清机构”,是针对一清机构而言。一清机构的POS机一般是通过银联、银行或者第三方支付公司直接清算,商户的交易结算款会直接划转至商户的收款账户。而二清机构的POS机需进行“二次清算”,即结算资金经过一次清算后,先转至二清机构开立的第三方账户,再经由该第三方账户处理后,结算至商户的收款账户。简单地说,二清机构就是未获得央行支付业务许可,却在持牌收单机构的支持下实际从事支付业务,二清机构的猖獗实际上是部分收单机构尤其是个别第三方支付机构因为利益而默许甚至鼓励的行为所导致的。

二清机构对普通消费者的正常生活会产生负面影响。比如,由于二清大多为其商户设置了无积分的商户类别码,导致持卡人交易后,无法享受到发卡行的刷卡积分或参与相应的特惠活动;部分盗卡犯罪分子利用二清不进行商户实地巡检的风险管理漏洞,在办理POS机后,通过机具改装,对持卡人使用的银行卡进行侧录,盗刷卡内资金。

由于没有严格的准入要求,也没有完善的风险管理措施,这些违规的二清机构发展的商户质量低,且绝大多数不符合正规机构特约商户的准入要求,个别商户没有实际经营业务,其所办理的POS机常常被用于信用卡套现、从事民间借贷。

有媒体今年3月曾对二清机使用流程和潜在风险进行过调查,具体做法是:部分一清企业花几万元,找一家通过代理注册公司就能搞定的皮包公司,拿到资质后,就去银行或支付公司申请几千台POS机,一台POS机的成本仅几百元,然后再以高价卖给那些想要进行信用卡套现的人。这些人拿到POS机后,即可从事套现活动,每笔消费支付一笔手续费给一清企业,然后一清企业定期获得结算资金。

正规POS机业务的办理方主要是各家银行和获得央行颁发第三方支付牌照的机构,刷的钱直接到收款方账户,有自己的独立后台也有官方后台,这样的机具很安全。而二清机由于刷卡的钱先转到别人的账户,别人再转回,其中隐藏的风险不言而喻。中间环节的这些人一旦跑路或挪用资金,商户自然拿不到钱。

一位不愿具名的支付业资深从业人员称,由于二清机构可带来巨大的交易流量,第三方支付企业和银行出于自身利益考量,在没有出现重大违规事件或资金风险的情况下,往往会对二清机构的行为采取允许或者容忍的态度,某些支付企业高层甚至把二清市场作为创新或业务拓展的亮点。

专家建议,一方面第三方支付行业要发起自上而下的自检行为,对二清虚构商户实际经营情况、伪造客户签购单等方式予以全面的检查,哪怕二清机构能带来可观的交易流量,作为合作方也要对这种行为予以零容忍。另一方面,监管层也要对持牌的第三方支付企业实行严管,严惩发展二清机构的行为,以杜绝二清市场泛滥的风险。