中国直销银行异军突起

几十秒注册成功、点鼠标购买理财、开账户存取便捷……在中国互联网金融产品发展成为常态之时，“直销银行”异军突起，。

所谓“直销银行”，是指几乎不依赖实体网点，通过网络、电话、信件等方式开展银行业务，实现银行业务中心与终端客户直接往来的业务开展方式。

这个发源于欧美发达国家的金融服务模式正在中国迅速发展，方便是其最重要特征。“按网站提示注册即可。”民生直销银行客服人员表示，“只需填写相应的身份证号码、密码，将直销银行账户和银行卡绑定，通过网站、手机、微信公共账号都能便捷操作。”

在许多直销银行网页上，各类业务板块清晰明了，客户在柜面办理风险评估后即可在直销银行页面买理财、办存款。为保证安全，资金只能在直销银行账户和绑定银行卡间划转。

吉林财经大学金融学院副院长王丽颖认为，直销银行并不局限于银行自有客户资源，而是面向更多他行持卡用户。

中国社科院金融研究所副研究员张跃文表示，利用互联网的规模效应和范围经济来进行传统金融业务的拓展，是金融脱媒（又称金融非中介化）的重要表现。

值得注意的是，直销银行更加受到中国中小银行的青睐。一边是各类互联网理财产品“步步紧逼”；一边是大型国有银行、股份制银行固有优势的“强力压迫”，直销银行让“小银行”看到了与之抗衡的曙光。

通过直销银行能更容易参与全国范围内的金融产品竞争，弥补自身网点少、规模小等不足。中央财经大学民生经济研究中心主任李永壮认为，直销银行利用互联网、移动互联网技术以及电子自助设备，可形成覆盖客户全生命周期的新型服务模式。

“线上线下同步发展已成许多企业的共识。”吉林大学经济学院副教授丁肇勇说，“渠道优势并不显眼的中小型银行必须摆脱时间、空间限制，推动网络金融模式的创新和发展。”

繁荣背后，风险犹在。王丽颖认为，直销银行面临的风险主要有两种：一是互联网金融的技术类风险，二是传统金融业务风险，“一些银行将直销银行的技术支持外包给第三方企业，其中可能会面临的交易风险值得注意。”

直销银行也对传统金融业务安全提出挑战，理财产品瞬间就可完成交易，有可能产生风险披露不到位等问题。此外，随着直销银行的发展，贷款业务可能会逐步上线。虽然直销银行基于传统银行的信誉担保能让用户享受便捷服务，但相对快速的放款流程对银行的授信审核形成考验。