卸下包袱、轻装上阵：上海银行三季报释放转型发展信号

（原标题：卸下包袱、轻装上阵：上海银行三季报释放转型发展信号）

10月30日晚，上海银行发布2026年三季度报。报告显示，2026年9月末，上海银行资产总额33,688.63亿元，较上年末增长1.82%。

存贷款规模方面，客户贷款和垫款总额14,976.74亿元，较上年末增长3.95%，增速快于去年同期1.40个百分点；存款总额18,528.43亿元，较上年末增长6.83%，增速快于去年同期1.32个百分点。今年前三季度，该行实现营业收入406.10亿元，净利润136.49亿元。

虽净利阶段性承压，但在房地产领域存量风险仍存的行业背景下，这份财报的核心看点并不局限于当期数据，更在于一家银行清晰的经营主线：一边加码战略转型领域、深化组织架构改革，一边主动化解存量风险包袱，为长期发展轻装铺路。

“卸下包袱、轻装上阵。”一位接近上海银行的专业人士对记者如此概括该行当前所处阶段。在他看来，风险处置正从被动应对转向主动处置，这是一段“难而正确”的上坡路——该行整体经营基本面并未改变。拉长视线看，这是着眼长期主义的战略取舍：眼下所经历的调整，正为下一程增长腾出空间。

战略转型见效：科技贷款接棒，对公结构换锚新动能

上海银行已将科技金融、普惠金融、交易银行、投资银行、零售金融和养老金融作为战略业务打造，并将信贷资源加速向科技创新、先进制造等新质生产力领域集聚。从数据看，上海银行信贷结构加速优化，转型业务增势良好、占比上升。

截至2026年9月末，上海银行公司客户总数30.35万户，较上年末增长4.05%；人民币公司贷款和垫款余额、存款余额分别较上年末增长14.01%、8.49%。

从投向看，信贷增量主要流向科技、绿色、制造业、普惠等领域。今年1—9月，科技贷款投放2223.71亿元，同比增长33.72%；制造业贷款投放1052.01亿元，同比增长21.61%；绿色贷款投放金额同比增长14.77%。

这也意味着，对公经营逻辑正从过去的“看抵押、看房企”，转向新兴行业的“看技术、看订单、看产业链”。

对公结构迭代的同时，零售端基本盘同样扎实。9月末，上海银行零售客户2166.13万户，管理零售客户综合资产（AUM）11394.20亿元，较上年末增长4.74%；月日均AUM 30万元以上客户数99.32万户，较上年末增长4.70%；私行客户数7144户，较上年末增长6.82%。

今年1—9月，该行财富管理中间业务收入同比增长11.08%。消费金融方面，新能源汽车消费贷款余额289.90亿元，较上年末增长20.57%；信用卡分期投放160.24亿元，同比增长25.22%。

养老金融赛道作为上海银行的优势领域，该行也正持续加码、巩固这一客群基本盘。9月末，养老金代发客户数160.16万户，保持上海地区市场份额第一；养老金代发获客量同比增长19.39%，个人养老金余额较上年末增长24.47%，养老产业贷款余额较上年末增长28.81%。

组织架构重构：“拆分行、强支行”，弹药向一线倾斜

战略转型过程中，组织优化始终是绕不开的一步。

今年2月，上海银行获批撤销上海地区浦西、市南、市北3家分行，上海地区16家区级支行改由总行直接管理；同步设立上海同业中心、审批中心、区域运营管理部等二级部，把操作性职能上收。

在4月的年度业绩说明会上，上海银行进一步披露：总行新增科技金融部、投资银行部、小微金融事业部、数字化转型与客户体验部等一级部门，上海地区层级由“总行—分行—支行”变为“总行—支行—网点”。

正如该行2025年可持续发展报告所述，该行的分支行架构改革体现了“管理扁平、做强支行、深耕区域、转型发展”的导向，进一步压缩中间层级，精简决策链条。

上海银行董事长顾建忠将其概括为：“拆‘分’强‘支’”——按照“名单制、网格化、地毯式、全覆盖”的要求，让分支行集中资源投入一线，努力成为“区域合伙人”。

整体架构做减法，一线战力做加法。该行规划未来五年净增5000人，整体规模从1.3万人扩至1.8万人；其中约3500人为营销人员，其余投向科技、数据、风控等岗位，营销人员在分支行员工中占比提至50%以上。

有专业观点指出：上海银行在组织架构变革上，撤的是中转层，加的是触达层——审批、运营、作业上收，客户经理下沉；把中后台集约化省出的管理成本，重新投到科创、普惠、财富管理业务的一线上去。

比如，为更贴近区域市场，今年初该行开展“百日双百”集中攻坚行动，首次由总行管理层带队拜访重点客户，已拜访逾200家，明确重点事项逾600项。

存量风险拆弹：旧账摆上台面，地产风险逐步见底

在转型向新、战略强基、结构换锚的同时，上海银行也在对存量风险资产开展重检。财报显示，2026年前三季度，受个别房地产、建筑业存量客户经营困难、偿债能力弱化影响，上海银行依据企业或项目的实际风险情况主动下调资产分类，资产质量面临阶段性压力。

这一主动调整并非始于三季报。该行2025年年报已将不良变化归因于“存量风险个案下迁”，2026年中报进一步补充了个中缘由：个别存量客户受行业周期影响、经营承压，导致分类下迁。

真正的变化在于，该行的历史“包袱”正在一步步变轻。纵向对比，上海银行房地产业贷款占比已由2021年末的12.75%降至2024年末的8.45%，2026年6月末进一步降至8.3%。

上海银行在半年度业绩发布会上也提到：“从2026年上半年情况看，我行资产质量压力主要集中在个别地区的存量民营房地产风险项目。针对这部分风险项目，我行始终坚持分类施策，采取市场化方式逐项推进处置和化解，取得了一定成效。”

上海银行表示，将不断拓宽多元化处置渠道，综合运用重组、司法追索、市场化债权转让等多种手段，着力提升化解处置效能。“短期内利润指标表现存在一定波动，但我行经营业绩长期向好的态势不会改变。”

值得关注的是，根据该行三季报，截至9月末该行关注类贷款余额276.43亿元，较年初下降28.30亿元，占比下降0.26个百分点。

上市银行中，上海银行这份三季报虽有结构调整期的阵痛，也有新方向的亮点：规模小涨、存款稳增、对公放量，利润虽承压，但战略定力与积极信号已然显现。

历史旧账在诉讼清收中主动化解，地产不良在计提中逐步见底，科技金融等战略业务在客群中接力。

一家银行要走出行业周期，往往得先经历“利润让一步、风险清出去、团队排兵布阵”。上海银行现在迈出的，或许正是这至关重要的一步。