金融支持消费持续发力 银行自主理性定价能力提升

（原标题：金融支持消费持续发力 银行自主理性定价能力提升）

中国网财经3月31日讯 在全面提振消费的大环境下，今年以来，个人消费贷市场掀起“价格战”，各商业银行纷纷推出3%以下利率抢占市场，接近成本底线。

业内专家指出，随着消费贷市场的扩展，银行发力消费贷业务时需要注意采取合理定价策略，确保盈利可持续性，银行应在确保风险可控的前提下合理定价，避免过度依赖低利率竞争。

当前我国宏观调控思路更加注重促消费，国家多次强调“扩大内需”，鼓励消费信贷发展，促进经济增长，一系列金融支持政策陆续出台实施。

2025年3月，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《提振消费专项行动方案》指出，鼓励金融机构在风险可控前提下加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率。同月，国家金融监管总局印发的《关于发展消费金融助力提振消费的通知》(下称《通知》)明确，引导金融机构积极支持提振消费，丰富金融产品，便利金融服务，营造良好消费环境。《通知》提出，提高个人消费贷款额度。商业银行可根据客户还款能力和风险情况，实施差异化授信。对于信用良好、有大额消费需求的客户，个人消费贷款自主支付的金额上限可阶段性从30万元提高至50万元，个人互联网消费贷款金额上限可阶段性从20万元提高至30万元。

近年来，随着金融支持实体经济力度不断加大，我国贷款利率已有明显下降，消费贷款利率也随之下行，今年以来降幅更为明显，有利于提升居民消费能力。即便从国际比较看，我国消费贷利率也处于较低水平。美国联邦存款保险公司数据显示，美国目前消费贷款利率达到了12%左右，远高于我国。

总体而言，消费贷款利率降低，有助于降低金融消费者利息支出，提高消费者申请消费贷款的意愿，从而有助于提振消费、扩大内需。

招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼指出，当前，受存款利率降低等因素影响，银行资金成本有所下降，降低个人消费贷款利率具有一定基础。同时，部分银行为了扩大市场份额，希望通过较低利率吸引更多客户，这是一种“薄利多销”的促销行为。但个人消费贷款利率过低，可能产生一些负面作用：一是可能让消费者产生“利率幻觉”，不顾个人实际盲目申请，从而加重个人债务负担；二是消费贷款可能被套用、挪用，从而导致信贷资金违规流入资本市场、理财市场等。对消费者而言，申请消费贷款要到商业银行、消费金融公司等金融机构办理，切不可因为额度高、利率较低就随意申请，申请消费贷款要基于个人和家庭的消费需求，应量力而行、合理适度，将个人债务负担控制在合理水平之内。

董希淼认为，金融机构应摒弃规模情结和速度情结，不追求简单的规模增长和市场份额，而是应将贷款利率保持在合理水平，增强商业可持续性。金融管理部门应指导自律机制充分发挥作用，加强对金融机构的引导和规范。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，扩大内需的一个重要领域是扩大消费，银行发力消费贷不仅是业务发展的需要，也是更好服务实体经济的需要。但在此过程中，银行需要做好客户的准入工作，满足客户合理的消费信贷需求，同时要维护好良好的市场秩序，做好风险管理。