杭州银行：如何破解不法团伙“Ⅱ类户”洗钱新戏法

（原标题：杭州银行：如何破解不法团伙“Ⅱ类户”洗钱新戏法）

作者单位：杭州银行电子银行部

近年来随着公安机关“断卡”行动的深度打击和银行业协会“3号公约”的贯彻执行，不法团伙买卖银行Ⅰ类户的难度明显增加，于是将目标转移至电子Ⅱ类户。

相比Ⅰ类户，电子Ⅱ类户虽然限额不高，但注册流程简便，且一个账户可绑定多张银行卡，对不法团伙来说，频繁开、销户及不断更换绑定卡，即可完成线上资金充值和提现双循环，且笔数、金额可无限放大，对银行来说交易监测难度也更大。

针对电子Ⅱ类户呈现的洗钱新趋势，杭州银行借助事中风控系统，通过细化业务场景、深挖风险特征、强化风控模型等手段，严控Ⅱ类户注册、交易环节的洗钱风险，并对Ⅱ类户的销户次数、换绑卡次数等关键参数进行动态管理，即便是隐蔽性较高的电子Ⅱ类户交易风险也能精准捕获。

以下是杭州银行近期阻断的2个电子Ⅱ类户洗钱团伙的具体案例：

案例一：Ⅱ类户批量注册团伙

1、作案手法：该团伙打着“招聘”的晃子，是专门诱骗年轻求职者注册电子Ⅱ类户低成本获取洗钱账户资源的不法团伙。

2、主要特征：注册IP地址相同；使用的证件号归属地较集中；年龄介于18-25岁之间；在询问开户用途时，一般口径统一，答复“开立证券账户”或“开立期货账户”等用途（杭州银行电子Ⅱ类户无此业务）；通话时有他人在现场指导话术。

3、处置措施：此团伙共摸排出可疑Ⅱ类户17户，杭州银行快速采取管控措施，均未发生资金转账。

案例二：线上资金转移团伙

1、作案手法：注册Ⅱ类户后绑定A、B两张卡，资金汇入A卡，再从B卡提现。如果A或B卡被公安机关冻结，则立即更换绑定C卡，以此实现线上资金转移。

2、主要特征：当天注册账户即投入使用；交易类型单一仅为转账；他行同名账户转入后立即提现（相当于汇款）；先小金额（小于50元）试探再大金额转账；短时间内交易频率高。

3、处置措施：杭州银行事中风控系统拦截该团伙Ⅱ类户可疑交易34笔，涉及金额100.5万元，管控账户9户，联动杭州市反欺诈中心止付账户3户，冻结资金近20万元。