信用卡透支利率普遍18.25% 今后大概率往下走！中小银行或将以优惠利率吸引客户

（原标题：信用卡透支利率普遍18.25% 今后大概率往下走！中小银行或将以优惠利率吸引客户）

利率市场化又迈出一步。近日，《投资快报》记者获悉，2020年12月31日，人民银行下发通知，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理(上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍)。据了解，目前信用卡透支利率对应的年化利率上限为18.250%，下限为12.775%。实际上，银行普遍按照上限计息。

这意味着信用卡透支利率将实现完全市场化，银行可以根据本行情况灵活定价。市场分析人士向《投资快报》记者表示，不同银行会根据信贷资源、发展目标、市场策略等采取不同的透支利率，中小银行或将通过较低利率吸引客户；其次，透支频率和金额高、信用良好的客户，将获得更优惠的透支利率。但随着各类消费贷款产品利率的下调，信用卡透支利率慢慢成了高利率的典型代表，取消限制之后，信用卡透支利率大概率是要往下走的。

信用卡透支利率普遍18.25%

记者查阅部分主流发卡行信用卡章程发现，目前信用卡透支利率对应的年化利率上限为18.250%，下限为12.775%。实际上，银行普遍按照上限计息。

东吴证券银行研究团队首席分析师马祥云认为，取消信用卡透支利率区间限制，从监管方向上符合预期，属于利率市场化改革的必要步骤。

对于信用卡利率市场化定价改革，人民银行采取了分步走、渐进式改革的策略。2016年4月15日，人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，取消此前统一规定的信用卡透支利率标准，实行透支利率上限、下限区间管理，上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍。同时，配套放开信用卡透支计结息方式、对溢缴款是否计息及其利率标准等相关政策限制，以进一步完善利率市场化机制。

人民银行当时在答记者问时表示，实施分步走、渐进式改革，有利于发卡机构在过渡期内进一步积累定价数据和经验，引导其完善信用卡利率定价机制。同时，有利于避免个别发卡机构盲目降价打价格战。

信用卡业务利润丰厚占据各大银行最重要位置

对于大多数商业银行而言，信用卡业务是一块“必争之地”。特别是近年来，商业银行转型零售，信用卡业务扛起大旗，带来了丰厚的利息收入、中间收入，同时也带来了客源。

相比银行其他放贷业务，通过信用卡可以赚取更多的利润。银行贷款业务只能赚取利差，而且还不能赚取暴利的利差，监管部门是有着放款利率要求的。而信用卡能赚取的利润范围就多了去了，一方面可以从商户赚取刷卡费，另一方面可以从用户身上赚取逾期利息、违约金、分期手续费、现金提取费等等多项利润。

数据显示，最近几年，平安银行、招商银行等股份银行的发卡量、交易量至少以30%以上速度增长，利润贡献也达到30%以上。迅猛增长的信用卡业务，已经成为银行零售业务、利润增长的驱动器。零售取代对公成为业务、利润增长的支点，已成为商业银行的共同选择。而在股份制银行，这一趋势体现得更为明显。

2020年上半年，招商银行交易超2万亿元，无愧“零售之王”之名，平安银行1.6万亿排在第二；工行、建行、光大、民生等超过1万亿元；招行营收高达409.72亿，中信银行也有304.31亿元之巨。

另外，以没有上市的广发银行为例，其信用卡业务是该行业绩贡献的最重磅板块。2019年，广发信用卡累计发卡达到了8106万张，总收入543.16亿元，全年交易总额达2.41万亿元。根据广发银行公布的数据显示，2019年该行实现营业收入763.1亿元，同比增长28.6%；实现净利润125.8亿元，同比增长17.6%，这两项增速还是创了历史最好水平。信用卡业务占其比重可见一斑。以信用卡业务为代表零售信贷业务快速增长，成为了广发银行的核心竞争力之一，不断构筑广发银行在消费金融市场的竞争力。

放开区间管理如何影响利率？

此番放开利率区间限制管理后，短期内银行会否调整利率？一位银行人士向记者表示，预计至少一年内，银行应该不会作出相关调整。他给出的理由是：目前，信用卡市场盘子基本固定，应该不会有银行主动发起价格战，但也不排除小银行未来以低价进入信用卡市场。

东吴证券银行业首席分析师马祥云表示，放开利率区间管制后，考虑信用卡市场竞争激烈，预计商业银行不会大范围提高利率，但可能对部分风险表现较差的客户提价，以实现风险与收益匹配。反之亦然，部分银行可能会对优质客户降价，突破此前的利率下限，但优质客户的生息资产比例更低，所以实际影响预计有限。总体上，头部零售银行能够对信用卡业务更灵活定价，更受益利率市场化。

市场格局出现新分化

时至今日，中国消费金融行业发展已走入下半场，市场需求持续释放，随着市场主体的多元化，信用卡所处的消费金融市场竞争激烈。此前蚂蚁集团招股书披露，截至2020年6月30日的12个月期间，花呗日利率可低至约万分之二，大部分贷款的日利率为万分之四左右或以下。

苏宁金融研究院副院长薛洪言对记者表示，随着各类消费贷款产品利率的下调，信用卡透支利率慢慢成了高利率的典型代表，取消限制之后，信用卡透支利率大概率是要往下走的。

“利率空间打开后，用户空间也打开了，信用卡下可与低息消费贷款竞争，上可与消费金融公司、小贷公司竞争，在银行内部可以一统个人贷款业务了。”薛洪言表示，取消利率限制后，信用卡部门倾向于向下调整利率，会强化信用卡透支产品与个人金融部的消费贷款产品的竞争关系，信用卡掌握着用户优势和场景优势，只要利率合理，竞争力将强于消费贷款。从行业的角度看，这项政策对于信用卡强势的银行是利好，会促使银行投入更大的资源发展信用卡业务。对于其他弱势的银行，消费贷款会受到强势银行信用卡业务的冲击。

（文章来源：投资快报）