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平安银行智能化零售银行转型优异

2017-12-11 09:13:02 来源:投资者报
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新时代中的平安银行迅速开启了金融科技和零售转型的大门,但同样少不了“砥砺奋进的五年”所打下的基础。

新时代中的平安银行(000001,股吧)迅速开启了金融科技和零售转型的大门,但同样少不了“砥砺奋进的五年”所打下的基础。在《投资者报》研究推出的“上市银行五年英雄榜”中,平安银行的资产规模、盈利水平、业务结构都在过去五年进步惊人,综合表现优异。

以三季度同比数据看,2012年到2017年,平安银行资产规模同比增长112%,增速排名第四;净利润同比增长85%,增速排名第三;手续费及佣金收入同比增长472%,增速排名第三。

数字改善的背后是平安银行转型攻守上的收放自如。2016年年中,平安银行开始探索零售转型,计划借助科技力量推动银行进入智能化3.0新模式阶段,即以“金融+互联网”的智能化零售银行新模式,真正实现以客户为中心的颠覆。

新零售转型再出发

为了全面打造智能化零售银行,平安银行行长特别助理蔡新发曾强调,要在短期内通过科技的帮助,让零售业务实现突破式发展,并在中长期内通过科技引领,使平安银行最终成长成为一家科技型金融企业。

自2016年年中提出这一思路后,平安银行经过设计、尝试与总结,综合自身在零售贷款业务和风险管理方面的优势,借助平安集团综合金融及科技创新的领先实力,于2017年初正式提出“一个尖兵、两大能力、三新三变、四轮驱动”的零售转型落地新模式,并以此作为兼顾短期与中长期目标的战略选择。

如今,平安银行的零售转型战略成效初显。2017年前三季度,零售收入同比增长38%,零售利润同比增长94%,利润占比达到65%;零售存款增速、贷款增速均位列上市股份制银行第一位;管理零售客户资产(AUM)余额突破万亿,信用卡、新一贷(消费金融)、汽车金融等特色业务保持市场领先。

在平安银行董事长谢永林看来,对战略的坚定执行是零售转型取得阶段性成果的原因之一。这一年多的时间里,平安银行实现了多项转变:完成了口袋银行APP的整合和功能全新升级,APP月活量在股份制商业银行中名列前茅,逐步建立起“社交+移动应用+远程服务”的SAT模式;打造首家智能零售新门店,构建以“智能+O2O+客户体验”为核心的服务体系;启动AI+客服、AI+投 顾、AI+风控,智能化银行逐步落地;坚定用好“信用卡”、“新一贷”、“汽车金融”三大尖兵队伍,信用卡今年前三季度新增发卡991万张,新一贷贷款发放额826亿元,汽车金融业务贷款发放额795亿元,均实现了突破性进展,有力拉动了全行的收入、利润增长。

“三大尖兵”重拳出击

依托集团130万保险代理人和1.53亿客户资源,外加强大的fintech(金融科技)实力助力营销,年初以来,平安银行信用卡、汽车金融、新一贷等零售业务发展迅猛。截至9月末,平安银行信用卡贷款余额2524亿元,较年初增长39%;新一贷贷款余额1139亿元,较年初增长47%;汽车金融贷款1163亿元,较年初增长22%。

作为平安银行的拳头产品,“新一贷”自2009年推出至今,已为数百万个人客户提供了紧急融资服务,及时支持用户在消费、经营上的融资需求,以实际行动积极践行普惠金融理念,助力消费拉动实体经济增长。“新一贷”发放至今,已实现逾7倍的高速增长,2017年更是凭借“科技引领+综合金融”的差异化竞争优势,新增发放贷款金额较去年同期实现“翻番”,整体贷款余额已达千亿体量,呈现持续加速增长的良好态势。

平安银行消费金融事业部总裁朱俊霞介绍,未来新一贷将围绕“两增(地域延增、客户扩增)”、“两新(新渠道、新流程)”的发展策略,借助模式创新和科技驱动,巩固可持续、有价值、超越市场的增长定律。

与此同时,平安信用卡在今年的交叉销售中效果显著。1~9月累计新增发卡991万,同比增长67%,增速较去年同期高20个百分点;其中8、9月新发卡量相继突破150万张、200万张;流通卡量突破3000万张,位居上市股份制银行第二位。

此外,平安银行汽车金融近五年来的业务规模翻了近7倍,业务增速是乘用车销量增速的10倍,市场份额连续3年行业领跑。

大数据风控保驾护航

当然,零售金融业务的大踏步前进依靠的是风险控制能力。平安银行“三大尖兵”业务均包含了不低的信用成本,对准确判断客户还款意愿与能力要求更高。得益于对消费信贷的长期经验和数据积累,该行不良率优于行业平均水平。

截至2017年9月末,平安银行零售贷款(不含信用卡)不良率1.20%,较上年末下降0.37个百分点;其中,零售贷款(不含信用卡、个人经营性贷款)不良率0.35%,较上年末下降0.25个百分点。信用卡不良率1.18%,较上年末下降0.25个百分点,9月新迁入不良比例是近三年来最优水平。同时,新一贷、汽车贷款等主要贷款产品由未逾期迁徙到逾期30天以上的比例持续走低。

平安银行零售风险管理部总经理兼信用卡中心风险总监张慎表示,平安零售风险管理有机器学习模型算法的更新换代、集团金融大数据、风险的创新和探索、优秀的风险管理理念和风险团队四大优势,整体风控表现良好,信用卡不良率稳居行业前三,汽融月新增不良率较两年前下降超过50%,且三大拳头产品新增贷款损失率均连续四年持续下降,资产质量不断好转。

2017年新一贷规模大幅提升,市场担心其风险会否急剧累积,但在近10年客群数据和风险经验积累基础上,平安银行的机器学习算法不断更新,推动模型排序力提升,显著区分了客户风险,同时支持业务规模的扩张。而全流程风险防控体系保证了在认证、销售、面谈面签、审批等全流程层层把关和相互衔接。公司通过对全部产品和全部中介渠道的风险分类和完善的MIS监控体系,可以将风控要求落实到每一个业务人员。

可以看到,“综合金融、专营机制、创新文化(300336,股吧)、科技引擎、服务能力”不仅是平安银行“三大尖兵”领跑市场的重要保障,也是其风控和差异化竞争优势之所在。

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