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昆山农商银行凭什么一“升”一“降”

2017-11-02 09:27:42 来源:金融时报
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资产规模从2013年的452.93亿元,增长到2016年的670.56亿元,不良率却从2013的年2.48%下降到2016年的1.63%。昆山农商银行这一“升”一“降”,不仅同行刮目,人们也奇怪——凭什么?

流程银行建设功不可没

昆山地方经济基础良好,居全国百强县之首,这固然是原因。但流程银行建设,应当对昆山农商银行业务发展和风险防控,起到了至关重要的作用。

流程银行是通过重新构造银行的业务流程、组织流程、管理流程以及文化理念,颠覆性地改造传统的银行模式,并使其彻底脱胎换骨,由此形成以“客户为中心”、以“流程”为核心的全新的银行模式。目前国内不少大中型商业银行都已对内部流程进行了再造,整个银行肌体也因此焕发出了巨大生命力。

相比大中型商业银行,农商银行流程银行再造步子要慢很多。这固然与农商银行实力有关,毕竟“流程银行”建设离不开科技投入,流程银行本质上是利用现代计算机和信息技术实现的业务流程再造。但更让农商银行高管望而生畏的是,流程银行再造过程,是对传统“部门银行”重建的过程。这个过程,涉及内部架构的重建,人员调整,员工培训,思想引导……各种矛盾激化,不亚于一场内部“大地震”。把控不住,就会带来混乱。

农商银行可以选择墨守成规,什么都不做,但将不得不面对内部业务流程冗长、管理效率低下、部门之间相互扯皮推诿、不良率不断攀升的困境。目前很多农商银行开展“清收风暴”,虽有经济周期影响因素,本质上还是“部门银行”下风控流程虚化所致,即看起来风险防范环节很多,但出了问题谁都不负责。因此,面对金融业更加开放、竞争日益多元化的新挑战,昆山农商银行选择了内部流程的颠覆与重构,全面开展流程银行体系建设,促进服务、运营、管理等各领域的流程优化。

流程银行建设重在管理水平提升

“流程银行建设的过程,就是管理水平提升的过程。”昆山农商银行行长谢铁军认为,农商银行管理水平和管理基础,跟国有商业银行和股份制银行有差距,如何在流程银行建设中立足自身实际,让管理水平与业务发展水平同步提升?

昆山农商银行的做法首先是通过建章立制,对全行流程规划、设计、审查、运行、评估等一系列管理活动,进行明确规范,形成前台专注营销、中台专注风控、后台专注保障服务的流程管理模块;通过流程梳理,搭建了包含全行9大条线、28个业务大类、89条主流程以及363条子流程在内的全新流程体系框架。

同时,引入精益六西格玛管理理念,强调“以客户为导向、以流程为中心、以数据为基础”,通过专项访谈调研,自上而下推动全行流程化工作;建立流程优化提案征集机制,为基层员工打通自下而上参与流程改善的渠道。

流程银行建设,不仅重建的是业务流程,还包括组织架构、资源配置、科技支持等多个环节。这当中,最难破除的是员工的传统思维意识。为此,昆山农商银行实行精益六西格玛带级认证管理,组织开设流程优化系列课程,传递精益六西格玛流程优化理念,帮助学员接受并掌握六西格玛流程优化方法论,并运用到流程的设计、评估、优化和控制活动中。昆山农商银行还注重塑造流程银行建设的企业文化,每月以《流程管理月刊》形式,动态通报流程梳理、优化工作的开展情况,内控管理、带级人员培训等流程管理工作内容。

流程银行建设如何固化?昆山农商银行采取的办法是,运用科技力量,在OA平台建立流程签报模块,将流程优化成果固化在系统上,实现流程审批线上化。通过系统预设规则,实现签报分权审批,确保流程执行不变形;同时,通过移动端审批功能,提升流程签报审批效率。

流程银行建设带来显著变化

实施流程银行再造后,昆山农商银行各方面都发生了显著变化。

一是零售转型效果显著。昆山农商银行运用精益六西格玛工具方法,就客户满意度开展调研访谈,发现了零售条线相关问题56条,然后就相关问题按照产品、服务、网点及管理四个维度,确立了7个流程优化项目。目前,项目方案均已在试点支行落地,试点支行零售各项指标均超额完成,网点服务营销水平显著提升。2017年,零售转型项目在全行范围内推广,拉动了昆山农商银行零售业务全面提升。

二是信贷流程效率提升。一方面,推动建立与信贷风险管控水平相适应的管理流程和体系,实质提升风险管理能力。实施业务前、中台风险控制节点的上收和后移,实施集中化和专业化管理,公司业务推行网格化营销,信贷业务推行独立审批人制度,实现信贷审批影像化,审批节点可视化。

另一方面,建立覆盖信贷管理全流程的差异化风险管理政策与制度体系,增强信贷流程的规范性和可操作性。组织编写《公司信贷管理手册》,以客户为中心,遵循“高风险长流程、低风险短流程”的原则,针对不同客户和产品需求,设计、改造业务流程和管理流程,相关流程环节有清晰的作业规则和标准,各环节之间有机联系、无缝衔接,形成标准化、工序化作业方式,确保信贷标准化和流程化水平;每年年初根据监管政策并结合昆山农商银行实际,下发年度《(绿色)信贷政策》,围绕总体信贷策略、组合管理政策、绿色信贷政策、客户信贷政策、行业信贷政策、区域信贷政策、产品信贷政策的基本框架,制定一系列差别化信贷政策、信贷流程和结构调整方案,显著提升了信贷效率。

三是运营流程效率提升。运用精益六西格玛的工具和方法,对运营条线及网点调研发现的368条问题,进行梳理及优化,涉及个人开卡、开通手机银行和网银流程,对公客户开卡和开通网银流程,以及高频和高风险的业务操作流程,改善后流程效率显著提升。

四是管理流程全面梳理。一方面按照精益六西格玛方法,对采购、公章用印、存款及外汇利率定价、短信对外发布审批、ATM长短款签报、审计报告传阅、延长交易时间审批等内部签报流程进行梳理优化,并在OA办公系统开发内部工作签报模块,将优化后的流程固化到系统中,实现线上流转和流程实时监控;另一方面,实施重点业务全流程管理,如通过对资产管理及资产维修流程梳理,实现资产申请到资产报废全流程线上化,保证账实相符、账账相符等。

最后是员工满意度提高、工作情绪高涨。一方面深入开展人力资源流程调研,形成访谈记录及潜在问题清单,依据人力资源六大职能模块,编制人力资源流程框架并据此进行流程梳理及优化,更新管理制度,印发《员工手册》,使优化后的人力资源流程运行效率大幅提升,提高了员工对入职、培训等人力资源流程的满意度;另一方面,精益六西格玛流程优化方法论的系统培训和项目开展,得到全行员工支持和响应,流程优化提案及员工合理化建议通道顺畅,员工的积极性提升。

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