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新网银行:我们不止于一家互联网场景银行

2017-03-09 08:39:31 来源:上海证券报
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(原标题:新网银行:我们不止于一家互联网场景银行)

继腾讯微众银行和阿里网商银行后,中国第三家互联网银行——四川新网银行进入人们的视野。略微让人觉得有点陌生的名字背后,新希望集团、小米和红旗连锁这样耳熟能详的股东背景,却让人们对它的未来发展充满了各种猜测。

网商银行依托于阿里系电商平台,微众银行依托于腾讯的社交平台。背靠股东的农业产业链、小米生态链和线下连锁超市,新网银行是否将成为另一家场景银行?

该行管理层日前在接受上证报记者采访时指出,新网银行的愿景不止于场景银行,产品设计将不依托特定场景、不针对特定客群,目标是成为“万能连接器、适配器”。

不只是场景银行

新网银行行长赵卫星将首批试点的5家民营银行分为两类:场景银行和公司银行。前者包括微众银行和他曾供职的网商银行,分别以社交平台和电商平台为获客渠道和数据源,“模式很清晰”。上海华瑞、温州民商和天津金城银行则以公司业务为主,这与银监会早期提出的“公存公贷”模式是一脉相承的。

经过三十多年的经营,新希望集团拥有强大的现代农业与食品产业链;小米也有自身的生态链;红旗连锁则在四川省开设了2700多家线下连锁超市。

既然股东方能提供天然的商业场景,看起来又一家场景银行诞生了?

“我们的目标是成为万能连接器、适配器。”赵卫星向记者坦言,新网银行的目标不止于场景银行。“无论是拥有怎样个性的个人,无论是拥有怎样属性的公司,都需要一个万能的转换器来进行连接和适配。新网银行希望成为那个转换器。”

在他看来,场景银行背后的场景无论多么大,其业务终究是有天花板的,只是在闭环的生态链中经营。场景银行也并未完成互通和连接的使命,只是设定了一个固定的产品模式,客户也只能去“套用”这个产品。

新网银行执行董事江海对上证报记者表示:“对金融服务来说,场景无疑是强大的,它能产生强关联,但也不是万能的。我们希望产品是向全网开放的,不针对特定客群,不依托特定场景。”

人,智能和IP

万能连接器,连接谁?怎样连接?

赵卫星提出了三个关键词:人,智能和IP。如果聚焦于人,就不应该局限于某人在某个场景下所产生的在线的、活的数据,他的所有行为特征和生物特征都是其属性。

“场景银行依托于在线的活数据,聚焦于中低端的客群。而我们的目标客户是中坚人群,是社会的顶梁柱,上撑天、下支地,对社会的整体贡献也很大,金融需求也远胜其他客户。”赵卫星强调。

江海则向记者指出:“目前主流银行的零售金融模式是线下模式,采取纸质进件,人工审批,贷款的交易成本和摩擦成本比较高。我们作为一家互联网银行,主要采取线上模式,定位为主流银行的补位者。我们的目标客群不仅包括主流金融机构服务不到的人群,还有主流金融机构服务不好的人群。”

第二个关键词是智能。人工智能的延展,其实是仿生技术。通过“星网关联”仿生技术和人工智能技术的结合,将在线数据和生物数据相结合来识别风险、识别人,计算或者直接模拟出目前技术手段下还未被识别的另外一部分。

比如,一位客户去买车或者买房,在目前的智能水平下,我们能看出这位客户有信用、有购买意愿,但这位客户也许很犹豫,有“选择困难症”,这其实会提高交易成本,甚至会带来一些风险。运用仿生技术,可以在已完成的“用户画像”外,完成一些交易(场景)的画像。

第三个关键词是IP。社会的中坚客群,越来越IP化了。当每个IP要接入社会组织,就对万能连接器产生了需求。

“什么是IP?IP就是与每个人相匹配的、并且充分个性化的一个符号。新网银行会给每一位用户一个大IP——手机号即账号,我们也是国内第一家把用户手机号作为账号的银行。”赵卫星进一步解释称,根据相关的规定,新网银行制定了个性化的账号编码规则,也是为了便于客户记忆和使用,会用客户的手机号作为首次开立结算账户的账号。

创新产品忙落地

沿着前述思路,新网银行正在抓紧以下产品的落地:网贷资金存管、“好人贷”、“好事贷”和“创客贷”。

2月27日,新网银行对外宣布推出资金存管业务,已与二十多家网贷机构签署资金存管协议,并进入了实质性的系统对接阶段。

“涉足存管的真实意图,是服务创业(投资)人群。”赵卫星向记者解释说,“你也许没有全身心投入创业,但通过在网贷平台的投资,也能间接地成为创客。我们的初衷,是做社会中坚人群与创业的连接点。”

为解决社会中坚客群消费升级和零时周转的需求,新网银行也计划为其提供不基于特定场景的、放在云端、伸手可得的中大额在线授信,这一产品被命名为“好人贷”,作为社会中坚客群的大额生活备用金。江海透露,“好人贷”目前处于白名单公测阶段,将于5月份对成都市民率先开放,争取下半年对全网用户开放。

与“好人贷”对应的“好事贷”,则是基于房和车这两大生活场景。赵卫星表示:“这两大领域其实有很多环节存在痛点,有连接的可能性,比如在线的监理、抵押、装修、分时租赁、买家的交易性格分析等。我们已经深度介入了房和车的场景,也与相关的平台开始了合作。”

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