人均单日启动仅2.61次！年内7款独立App关停，银行线上渠道“断舍离”持续

（原标题：人均单日启动仅2.61次！年内7款独立App关停，银行线上渠道“断舍离”持续）

一批银行旗下的独立App，正迎来集中退场时刻。

近日，徽商银行发布公告称，该行旗下“徽常有财”App将自2026年11月9日起陆续停止相关服务，客户将无法通过徽常有财App进行登录、账户查询、提现、相关财富产品赎回等业务操作。12月1日起，上述业务将全部迁移至徽商银行App完成承接。

徽常有财是徽商银行的直销银行App，于2015年1月正式上线。彼时，银行业处于高速增长的黄金阶段，线上流量充沛，各大银行纷纷推出信用卡、直销银行、生活服务等独立App，试图以多入口布局抢占市场。

不过近年来，随着行业从增量竞争转入存量博弈，部分功能高度重叠、活跃度低迷的独立App从“获客入口”变成了“成本包袱”。从用户角度来看，在同一家银行多个App之间来回切换，意味着重复注册、多套密码和割裂的账户视图。

多家银行纷纷开启独立App“断舍离”。据时代财经不完全统计，截至11月13日，年内已有至少7家银行官宣关停或整合旗下独立App，其中既包括邮储银行、中国银行等国有大行，也有徽商银行、上海银行、蒙商银行、宁夏银行、山西农商联合银行等城农商行。

另据中国互联网金融协会7月发布的《2026年第3期移动金融客户端应用软件注销备案公告》，当期共有36款客户端软件因机构注销或App下架等原因予以注销，其中包括多家银行的直销银行、聚合支付平台，包括河北银行的“彩虹Bank”、江阴银行的“JRCB收银宝”等。

银行独立App“断舍离”

从业务类型来看，这些陆续停止服务的App主要集中于直销银行、信用卡、生活服务等几大方向。

直销银行不设物理网点，理财、汇款、贷款等业务均可通过线上办理。作为银行对抗互联网金融产品的产物，直销银行App曾在2014～2015年迎来爆发式增长。与个人网银相比，直销银行App突破本行账户局限，可以跨行绑定银行卡，使得股份制银行、城商行能够有效“吸金”。

徽商银行是国内城商行中率先推出直销银行App的金融机构之一。公开信息显示，徽常有财2015年1月正式上线，上线后不久，其客户数迅速攀升至20万户，资金交易量超300亿元。在运营了近12年后，徽常有财App最终停止服务。

这并非孤例。此前的9月23日，宁夏银行发布公告称，为优化线上服务、整合渠道资源，宁夏银行直销银行App将于2026年10月13日起停止服务，直销银行账户充值、信用卡还款功能同步下线，宁夏银行直销银行App其他功能将迁移至宁夏银行直销银行微信小程序。

除了城商行，年内亦有国有大行对旗下直销银行App进行“法人+App”双注销。

今年5月，邮储银行公告称，该行决定自2026年6月12日停止邮惠万家App、邮惠万家微信服务号、邮储银行App邮惠万家菜单等各类服务。邮惠万家银行是国有大行中首家独立法人直销银行，邮惠万家App停服不久之前，邮储银行刚刚发布公告称，该行完成对邮惠万家银行的吸收合并。

信用卡独立客户端也是此轮银行App“关停潮”的整合重点领域。今年8月，上海银行发布公告称，为提供更优质、高效的数字金融服务，“上银美好生活”App将于2026年11月30日24时起停止服务，相关功能及服务全面迁移至“上海银行”App。

上银美好生活App是上海银行旗下移动金融与生活服务平台手机应用App，也是该行信用卡业务的核心载体。从活跃用户来看，半年报数据披露，截至2026年6月末，上海银行个人手机银行和“美好生活”App月活客户数达312.13万户，这一数据在2025年末则为321.7万户。

更早之前，5月13日，中国银行信用卡官微发布公告称，其专属App“缤纷生活”将于2026年6月30日全面停止服务，功能迁移至“中国银行”主App，中行也由此成为首家关闭独立信用卡App的国有大行。

在客户端“做减法”的同时，部分银行的小程序矩阵亦开启同步整合。9月9日，民生银行信用卡公告称，“民生信用卡全民管家”微信小程序将于2026年10月30日正式停止运营；6月，中信银行信用卡中心公告，将中信银行信用卡客服大厅微信小程序功能迁移至中信银行信用卡小程序。

关停背后：成本与效益的现实考量

多家银行陆续整合旗下App的背后，指向的是同一个目标，即提升运营效率。

据易观千帆发布的《2026年手机银行半年度发展盘点》报告数据，2026年上半年，信用卡服务应用、手机银行服务应用的人均单日启动次数分别仅为2.62次、2.61次，人均单日使用时长分别为4.93分钟、3.92分钟，在金融类应用的用户粘性排名中处于末尾。

当用户体量难以覆盖独立客户端的技术运维、合规投入成本时，关停整合成为理性止损的选择。素喜智研高级研究员苏筱芮向时代财经表示，独立App陆续被下架整合，主要是银行基于运营成本、盈利效果等的综合考量与决策。

“早年银行密集推出独立App，如今却集中精简，反映出银行细分业务正从单打独斗逐步转向融合发展，将储蓄、理财、贷款、信用卡等业务进行融合串联，为客户提供金融一站式服务，有助于提升高端客群的综合金融服务质量，使得客户留存更具效率。”苏筱芮表示。

另一方面，作为公众办理金融业务的重要载体，移动金融行业快速发展的同时，客户端备案不规范、安全防护能力参差不齐等问题依然存在。今年7月，在国家网络与信息安全信息通报中心的通报中，“民生银行企业账户e+”微信小程序、“太仓农商行手机银行”等均因违法违规收集使用个人信息被点名。

近年来，监管部门也持续在合规层面释放信号。早在2024年9月，国家金融监督管理总局办公厅印发《关于加强银行业保险业移动互联网应用程序管理的通知》，首次把App、小程序、公众号一并纳入“移动应用”管理，要求金融机构建立移动应用台账、完善准入退出机制、合理控制移动应用数量，对用户活跃度低、体验差、功能冗余、安全合规风险隐患大的移动应用及时进行优化整合或终止运营。

不过，银行App的整合并非齐步走，而是呈现明显的结构性分化，流量正逐步向头部App集中。

据QuestMobile发布的2026年3月手机银行行业月活跃用户规模TOP10榜单，当月，农业银行、建设银行、工商银行的月活跃用户规模分别为2.09亿、1.80亿、1.72亿，大行App流量优势仍然明显；除了主App，部分信用卡App的月活仍超千万甚至数千万，招商银行“掌上生活”、交通银行“买单吧”、中信银行“动卡空间”排名靠前，月活跃用户规模分别约4200万、3300万、3200万。

另据艾瑞咨询《2026年上半年中国手机银行APP监测报告》，2026年上半年，农业银行单体App以超过2.6亿的平均MAU排名榜首，持续稳固其作为国内最大手机银行流量平台的标杆地位；招商银行则以7440.1万的平均MAU继续稳居股份制商业银行榜首；江苏银行以423.4万的平均MAU位列城商行第一名；福建农信以782.3万的平均MAU位列农商/农信榜单第一。

苏商银行特约研究员付一夫告诉时代财经，行业呈现“头部趋稳、尾部出清”的结构性调整，而非品类层面的整体退潮。“头部信用卡App的走向也未必是简单合并，而更可能与手机银行形成更深入的融通联动，各自承担不同颗粒度的经营职能。”

而对于中小银行而言，与国有大行拼规模、拼全国性生态并不现实。付一夫向时代财经表示，“中小银行的比较优势更多在于本地化渗透深度和决策链条的响应速度。下一阶段的竞争焦点，或许是把主App从交易工具逐步重新定位为嵌入本地生活与民生场景的服务入口，在医疗、教育、社区、本地消费等高频场景中建立‘金融+非金融’的触点。”