公司银行下半场：浦发银行掘金科创新机遇

（原标题：公司银行下半场：浦发银行掘金科创新机遇）

2020年公司银行业务的转型已悄然进入下半场，然而周期性衰退和更严格的监管，将使得银行间竞争态势更加残酷。麦肯锡的研究报告显示，中国宏观经济放缓，资产荒、信贷投放乏力，公司银行不良贷款率不断攀升，比低点时上升了90个基点。未来，中国经济将步入结构性调整，这将给银行资产质量等带来更大压力。同时，公司银行在全行收入贡献占比持续下滑，近年对公存款增速从之前的两位数回落到现在的5%-6%。目前公司银行收入虽重拾增长，但银行同业之间差距不断拉大，有些银行仍为负增长。

转型困难重重

银保监会数据显示，2020年一季度末，商业银行(法人口径)不良贷款余额2.61万亿元，较上季末增加1986亿元；商业银行不良贷款率1.91%，较上季末增加0.05个百分点。市场预计，疫情的影响在一季度并没有完全显现，银行后续仍面临较大挑战，二季度不良贷款率可能小幅上升。

一季度，A股36家上市银行营业收入、归属于母公司净利润同比分别平均增长7.9%、5.7%，这是在2019年度同比增速的基础上分别减少3.0、1.2个百分点。受疫情影响，一季度银行业净利润同比增速为2017年以来的最低点。尽管A股上市银行净利润稳步增长，但以ROE为代表的银行盈利能力指标却在下降。一季度A股上市银行ROE算术平均值同比下降0.24个百分点，降幅较去年同期增加0.09个百分点。

公司银行转型下半场挑战重重，寻找新增长点迫在眉睫。诸多挑战促使各家银行重新审视公司银行业务模式，这决定着能否在未来的竞争中胜出。近年国内多家银行聚焦大零售发展战略，推动零售实现跨越式增长。随着对公存量不良包袱减轻，对公资源投放回暖，领先银行已经开始复盘对公银行业务战略。尤其是在今年疫情的影响下，银行对公信贷投放创下历史新高，个人信贷等投放则创下历史新低。

相比之下，浦发银行的公司银行业务数据表现尤为亮眼。

浦发银行公开报告显示，2019年末，对公存款总额27,810.26亿元，较上年末增长8.57%；对公贷款总额(含票据贴现)22,879.94亿元，较上年末增加2,320.86亿元，增长11.29%。2019年末制造业贷款余额较上年末增250亿元，高于对公贷款平均增速4.5个百分点；民营企业贷款余额较上年末增长500亿元，增速高于全部对公贷款增速3个百分点；普惠型小微企业贷款余额增幅23.22%，普惠小微企业数较年初增长3.07万户；支持类行业贷款增速为全部对公贷款平均增速的3倍以上，压控类行业余额及占比实现下降。总行级战略客户经营体系初显成效，实现客户多元化业务需求全覆盖、上下游产业链和生态圈全覆盖等。2019年末，总行战略客户本外币对公贷款总额2,301.58亿元，较上年末增长30.57%。一季报数据显示，集团资产总额73,005.88 亿元，较上年末增加2,946.59亿元，增长4.21%；其中，企业贷款占比50.90%，零售贷款占比41.08%，票据贴现占比8.02%。

“公司金融业务攻坚克难，围绕服务实体经济，聚焦重点区域和核心客户，优化资产投放，实现营收、客户、存款和贷款等指标三年来最好业绩。”浦发银行行长潘卫东在年报中称。

如何找到新增长点？

“周期性衰退和更严格的监管并非公司银行面临的唯一挑战。金融科技、基于平台的生态圈以及行业的头部银行都在瞄准价值链中的直接客户以及发起/销售端和支付等盈利水平最高 (ROE为53%)的环节。”麦肯锡估计，一个总价值60万亿美元的生态圈将在未来十年内取代众多价值链，这一体量相当于全球经济总产值的 30%或更多，公司银行在这些生态圈中将发挥至关重要的积极作用，比如直接参与生态圈或介入协调子生态圈。

“科技是唯一可能颠覆商业银行传统经营模式的力量。 ”浦发银行董事长郑杨在2019年年报中称。

2019年以来，浦发银行持续加强数字化服务升级，构建创新生态圈，进一步夯实数字化建设的基础。为进一步支持上海科创中心建设，全面支持和配合科创板的设立，浦发银行对科技金融服务方案进行全方位升级，2019年5月14日，浦发银行科技金融服务再升级，正式对外发布科技金融服务2.0版本，这是浦发银行对科技金融生态圈服务模式进行的全面深化。

自2018年率先在国内推出首个API Bank开放银行后，浦发银行2019年进一步做大API场景规模，提升创新场景影响力，推动平台整体规模快速增长。截至2019年末，累计发布400个API服务，对接合作伙伴应用210家，API交易数量超过1.6亿笔。同时，通过建设“浦惠到家”生活圈，投产专为购房客群开发的“甜橘”APP，探索汽车金融生态业务新模式，拓展同业机构生态圈规模，进一步扩大生态平台业务领域。

在拓展数字化创新生态方面，浦发银行通过内外部创新资源对接，延伸创新触角，提升创新能力。在创设深度学习、智能交互、开源技术、5G金融、科技生态、网络安全等6个联合实验室的基础上，新设开放银行、数据驱动和数据智能3个专项创新实验室，完成深圳异地实验室设置。扩大“科技合作共同体”规模，举办第二、三届国际金融科技创新大赛及高校金融科技创新大赛。

在推进业务经营管理数字化方面，浦发银行开展场景化获客，与高频消费支付场景开展深度合作，全年零售客户新增突破108.9万户。推出客服机器人“智能小浦”，用智能服务逐步替代人工客服，系统整体识别率达92%以上，转人工话务量降至18%。目前，浦发银行信息科技部已经与公司业务、零售业务、金融市场和运营业务部门组建融合团队，根据各项业务的特点建立高效敏捷的机制和流程，取得良好的成效。2019年，浦发银行科技投入41.2亿元，营收占比超过2%。

科创新机遇

5月1日，《上海市推进科技创新中心建设条例》正式实施，这将为加快建设上海成为全球影响力的科技创新中心这一重大国家战略提供了强有力的法治保障。其中，第六章提出了金融环境建设，而实际上，早在2月14日，中国人民银行、中国银保监会、中国证监会、国家外汇管理局、上海市政府联合发布《关于进一步加快推进上海国际金融中心建设和金融支持长三角一体化发展的意见》；为加快推进上海金融科技中心建设，中国人民银行于4月26日支持在上海等6市(区)扩大金融科技创新监管试点。从金融监管机构和上海市政府出台的政策来看，许多深化改革、扩大开放的举措将在上海先行先试，商业银行的发展将迎来一波政策红利与机遇，而浦发银行则近水楼台。

“作为总部设在上海的银行，上海的机遇就是浦发银行面临的重大机遇。”浦发银行党委书记、董事长郑杨表示，上海打造具有全球影响力的科创中心离不开金融支持，需要与国际金融中心建设协同联动。科创板首批25家挂牌企业中有15家为浦发银行重点合作客户。截至2020年4月末，100家科创板上市企业中有69家是浦发银行重点合作客户。

在服务科创板建设方面，浦发银行第一时间推出了针对科创板企业的《浦发银行科创企业资本市场服务方案》、《科技金融服务方案2.0》以及《企业科创板上市投行服务方案》，为科创企业提供从初创到成熟，从上市前到上市后，从产业发展到并购成长的全周期、全流程、跨市场、智能化的全面解决方案，打造“商行+投行”、“境内+境外”、“融资+融智+融技+投资”、“贷、债、股、资”四位一体的科创金融服务体系。

为助力上海科创中心建设，浦发银行积极探索金融创新，深化以“批量获客、投贷联动、以大带小”的核心科技金融生态圈服务模式。聚焦科创板的设立，通过推出“万户工程客户培育库”、迭代科技金融产品体系、赋能科技金融服务平台，升级科技金融服务。截至今年3月末，浦发银行在上海地区已有一家张江科技支行、两家科技特色支行，服务科技企业客户6,260户，科技贷款余额292.5亿元。

针对科技型企业融资需求的特点，浦发银行已探索出多种差异化服务。如通过“科技型企业万户工程培育库”专属服务+科技快速贷、孵化贷、万户贷、小巨人信用贷、投贷宝、科技含权贷、科技补贴贷款、科技履约贷等科技金融专属信贷产品，灵活满足企业发展需求。并加载提供无还本续贷、贷款合同利率前低后高安排。针对科技型企业订单、销售、支付、清算等各业务环节，提供贷款、票据、保理等多融资品种，在线服务覆盖业务申请、审批、放款、还款等全流程，并可通过API对接，将银行金融服务无缝嵌入科技型企业服务的各类场景生态中，实现功能自由组合、定制化金融服务。

在国际业务方面，依托国际化和集团化的整合优势，浦发银行在科技企业不断发展壮大的过程中，立足“离岸、自贸、境外分行、境外投行”四位一体的“国际化”服务平台，为企业提供全方位跨境金融支持，在业内创新推出《新经济企业综合跨境服务方案》，根据企业在红筹架构搭建、境外获资、跨境资本运作、境内外IPO上市等不同阶段及对应的跨境金融服务需求场景，提供开户结算、资金管理、跨境投融资、市场避险、跨境政策咨询等一揽子综合跨境金融产品和服务。

截至目前，浦发银行已为腾迅、京东、拼多多、字节跳动、滴滴、科大讯飞等200余家新经济企业提供跨境业务支持，其中通过离岸平台服务境内外上市科技企业逾40家、超过10亿美元的独角兽企业近20家，而且积极发挥总部位于上海的主场优势，在科技金融领域不断加强与自贸业务的联动，运用境内外市场联动优势，重点围绕半导体、生物医药、传媒、互联网等科创企业提供集通、融、兑于一体的自贸金融服务。

浦发银行科技金融客户数、贷款余额实现连续3年快速增长。截至2020年4月末，已服务超过38000户科技型企业，并为科技型企业提供贷款支持超过2200亿元。

“浦发银行作为总部位于上海的全国性股份制商业银行，将充分发挥‘主场’优势和集团化经营的整体优势，以‘融资+融智+融技+投资’的综合服务，赢得科创企业发展和科创板建设领域的业务机遇，深入打造‘全方位、专业化、综合化’的科技金融生态圈，进一步助力全球科创中心建设。”郑杨说。

（文章来源：经济观察网）